האם רק מחזיקי כרטיס אשראי יכולים לקבל הלוואה? ומה עם הריבית? בואו נעשה סדר
אם אתם חיים בישראל 2017 כנראה שהמושג 'הלוואה חוץ בנקאית' אינו זר לכם. רבים מאתנו בוחרים לא פעם לפנות אל הפתרון הזה, בין אם לטובת חופשה, רכב חדש, הוצאה בלתי צפויה או שיפור באיכות החיים. אבל, כמו בכל תחום כמעט, יש כמה דברים שכדאי לדעת לפני שלוחצים על המקש – של המקלדת או של הטלפון – וכן, אם תבחרו נכון זה בהחלט עד כדי כך פשוט.
1. אז מה זה הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית, כשמה כן היא, ניתנת על ידי מוסד שאינו בנק כמו חברת אשראי למשל, או חברת ביטוח. הלוואה כזו מגדילה את מקורות האשראי העומדים בפניכם, מעבר למסגרת הקיימת בבנק, ובכך מגדילה את סכום הכסף הזמין עבורכם.
2. איך אפשר לקחת הלוואה חוץ בנקאית?
שוק ההלוואות בימנו הינו שוק תחרותי בו חברות כרטיסי אשראי וחברות ביטוח, כאמור, משחקות תפקיד מרכזי. ברוב המקרים, ניתן לקחת הלוואות בטלפון או באינטרנט, דבר שחוסך את העמידה בתור ומאפשר לבצע את הפעולות בזמן שנוח לכם. לרוב, בתוך 5 ימי עסקים הכסף ייכנס לחשבונכם.
3. כמה אתם צריכים?
לפני שאתם מחליטים על לקיחת ההלוואה, בדקו עם עצמכם לכמה כסף אתם זקוקים. לקיחת סכום נמוך מדי אמנם קלה יותר להחזר, אך עשויה שלא להספיק ולגרור הלוואות נוספות, שיגדילו את העלויות ויקשו על המעקב אחריהן. מצד שני, אם תלוו סכום גבוה מדי, הסכום העודף "סתם ישכב בחשבון", ומכיוון שהריבית על הלוואה גבוהה כמעט תמיד מהריבית על פיקדון קצר מועד בבנק, תיגררו להוצאה מיותרת.
4. האם רק מחזיקי כרטיס אשראי יכולים לקבל הלוואה?
לא בכל המקרים. אחד הכלים הפיננסיים החדשים המוצעים היום הוא 'הלוואה לכולם' – שלא מחייבת אתכם להזמין כרטיס אשראי. חברת Cal, למשל, מציעה הלוואה לכולם של עד 50,000 ₪, בפריסה של עד 60 תשלומים גם אם אינך מחזיק בכרטיס החברה.
5. כמה תוכלו להחזיר בכל חודש?
הלוואה נכונה צריכה לאפשר לכם לגשר בין המטרות האישיות ובין יכולת ההחזר החודשית. על כן, לפני לקיחת ההלוואה, מומלץ לבחון היטב את מבנה ההוצאות החודשי, כדי לדעת באיזו הוצאה נוספת תוכלו לעמוד לאורך זמן. כדאי גם להשאיר "מרווח בטחון" שיאפשר לכם לעמוד בתשלומי ההלוואה, גם במקרה של עליה בלתי צפויה בהוצאות.
6. על כמה תשלומים מדובר?
זה תלוי בכם, בהעדפות שלכם וביכולת ההחזר החודשי שלכם. לרוב, חברת האשראי תאפשר לפרוס את ההחזר לפי בחירתכם, עד 60 תשלומים.
7. מה עם הריבית?
חשוב להבין כי ריביות נגזרות מרמת סיכון. מאחר שחברות האשראי מעניקות את ההלוואה ללא בטחונות וללא ערבים – ייתכנו, לעיתים, ריביות יותר גבוהות מאלה שמציע הבנק. יחד עם זאת, מדובר בריבית קבועה שאינה צמודה למדד או לפריים ומאפשרת "לישון בראש שקט". טווח הריביות שמציעה Cal, למשל, נע בין 5.35 אחוז ועד 15.35 אחוז ונקבע בהתאמה אישית ללקוח. כך שאם הריבית על ההלוואה שלקחתם היא 9 אחוז והסכום שלוויתם הוא 10,000 ₪ לתקופה של 24 חודשים, ההחזר החודשי הקבוע שלכם יעמוד על 456.85 ₪.